Kdy se refinancování hypotéky opravdu vyplatí?
Refinancování má největší smysl, když aktuální banka nenabízí konkurenceschopné podmínky. Nejčastěji se jedná o situace, kdy:
- končí vaše období fixace a jiná banka nabízí lepší podmínky,
- se výrazně změnily tržní podmínky – například výrazně klesly úrokové sazby,
- se změnila vaše životní situace (vyšší příjmy, rodinná situace, potřeba nižších splátek apod.).
Důležité ale je, že refinancovat nemusíte jen na konci fixace. Díky aktuální legislativě dnes můžete přejít k výhodnější nabídce i dříve. O tom však mnoho lidí neví – nebo se bojí vysokých pokut. Na Hyposnadno.cz vám ukážeme, že to jde i jinak.
Refinancování mimo fixaci – opravdu je to možné?
Ano, refinancování během období fixace už není nemožné ani extrémně drahé. Česká legislativa nyní umožňuje předčasné splacení hypotéky i v průběhu fixace za regulované poplatky.
Banka vám smí naúčtovat pouze účelně vynaložené náklady – většinou jde maximálně o stokoruny až nižší tisíce korun, což může být v porovnání s možnou úsporou zanedbatelné.
Pokud se tedy úroky na trhu výrazně sníží, může refinancování přinést úsporu v řádu desetitisíců, která tyto drobné poplatky zcela převáží.
V Hyposnadno.cz pravidelně analyzujeme situaci na trhu a víme přesně, kdy je refinancování mimo fixaci výhodné. Pomůžeme vám zjistit, jestli to platí i ve vašem případě.
Jak poznat, jestli se refinancování vyplatí?
Klíčem je jednoduchá kalkulace – spočítat úsporu, kterou získáte díky nižší úrokové sazbě, a porovnat ji s případnými poplatky za předčasné splacení hypotéky.
Základní výpočet může vypadat takto:
Příklad:
- Aktuální hypotéka: 3 mil. Kč, úrok 4,5 %, splatnost 25 let.
- Nová nabídka: úrok 3 %, stejná doba splácení.
- Roční úspora může být i několik desítek tisíc korun.
Jak správně postupovat při refinancování hypotéky (krok za krokem)
Aby refinancování proběhlo hladce, doporučujeme tento postup:
1. Začněte včas
Pokud refinancujete na konci fixace, začněte řešit nabídky ideálně 3–6 měsíců předem. Pokud uvažujete o refinancování mimo fixaci, řešte to ještě dnes.
2. Porovnejte nabídky bank
Zaměřte se nejen na úrok, ale především na RPSN, což je celková cena hypotéky včetně všech poplatků. Porovnat nabídky můžete jednoduše přes Hyposnadno.cz.
3. Připravte dokumenty
Budete potřebovat:
- Doklady totožnosti
- Úvěrovou smlouvu
- Aktuální zůstatek
- Potvrzení příjmů
- Odhad nemovitosti (většinou zajistí nová banka)
4. Oznámení původní bance
Informujte svoji současnou banku o záměru refinancovat. Banka je povinna sdělit přesnou částku k doplacení, včetně případných poplatků za předčasné splacení.
5. Podpis nové smlouvy
Nová banka vám připraví smlouvu a zajistí převod úvěru. Vše většinou trvá jen pár týdnů.
Nejčastější chyby při refinancování (a jak se jim vyhnout)
- Pozdní řešení refinancování: Zbytečně riskujete, že nestihnete vyřídit novou smlouvu včas a zbytečně platíte více.
- Nesprávné posouzení nákladů: Někdy se může zdát nabídka lákavá, ale poplatky ji mohou znevýhodnit. Ověřte si všechny náklady důkladně předem.
- Podcenění administrativy: Zkontrolujte všechny dokumenty včas. Chyby znamenají prodlevy a možné komplikace.
Příklad z praxe: Refinancování mimo fixaci se vyplatilo
Náš klient měl hypotéku 4 mil. Kč s úrokem 4,9 %. Zbývaly mu 3 roky do konce fixace. Díky poklesu sazeb jsme mu našli nabídku s úrokem 2,9 %. I s poplatkem za předčasné splacení (cca 3 500 Kč) ušetřil během tří let přes 150 tisíc korun.
Kdy refinancovat bez váhání?
Refinancování má smysl, když vám nová hypotéka přináší jasné úspory nebo výrazně lepší podmínky. Nemusíte čekat na konec fixace – často je výhodnější refinancovat ihned. Pokud váháte, ozvěte se nám na Hyposnadno.cz a my vám zdarma vyhodnotíme, jestli je refinancování právě teď pro vás výhodné.
„Hypotéka jednoduše a bez stresu – to je Hyposnadno.cz.“